Kumulácia je súhrn rizík, pri ktorých môže dôjsť k poškodeniu, zničeniu alebo úplnej strate značného počtu poistných predmetov. Zároveň je možné tieto stavby poistiť na základe rôznych zmlúv a na vysoké poistné sumy. Inými slovami, kumulácia rizík je súbor maximálnych možných strát alebo PML (Probable Maximum Loss) podľa poistných zmlúv, keď dôjde k poistnej udalosti v dôsledku toho istého incidentu. Môže to byť hurikán, zemetrasenie, povodeň, cunami a iné prírodné katastrofy.
Príklad výpočtu kumulácie rizika
Ako viete, poistné udalosti sú špecifikované v poistnej zmluve. Po ich vzniku je poisťovňa povinná pristúpiť k platbám. Ako vypočítať kumuláciu? Vezmime si ako príklad kancelársku budovu. Predpokladajme, že máme šesť izieb umiestnených v tej istej budove. Tieto oblasti sú poistené samostatnými zmluvami, pre každú z nich je poistná suma osem miliónov rubľov. Ako už bolo spomenuté, kumulácia je súhrn rizík. Posúdenie ohrozenia ukázalo, že silný požiar môže zničiť celú budovu. V tejto situácii bude výška PML v rámci každej poistnej zmluvy osem miliónov rubľov a kumulácia rizík buderovná sa štyridsaťosem miliónov rubľov.
Faktory ovplyvňujúce kumuláciu
Kumulácia je jav, ktorého veľkosť je ovplyvnená geografickými súradnicami poistných objektov. Tu je potrebné zdôrazniť, že objekty s rôznymi adresami nie sú vždy umiestnené v dostatočnej vzdialenosti od seba. V dôsledku jednej poistnej udalosti teda môžu byť poškodené alebo zničené. Na druhej strane objekty nachádzajúce sa na rovnakej adrese môžu byť od seba natoľko vzdialené, že ich neovplyvní ani jedna udalosť. Na základe toho môžeme dospieť k záveru, že pri určovaní výšky kumulácie je potrebné vziať do úvahy fyzickú adresu poistných predmetov a ich skutočnú vzájomnú polohu.
Obdobie kumulácie
Kumulačné obdobie je časové obdobie, počas ktorého vznik tej istej poistnej udalosti spôsobí maximálne možné straty poisťovne. Je potrebné poznamenať, že pri stanovení doby maximálnej kumulácie rizík má veľký význam dĺžka trvania uzatvorených poistných zmlúv. Okrem toho je dôležité vziať do úvahy poistné sumy, ktoré sú uvedené v týchto zmluvách.
