V súčasnosti u nás funguje viacero platobných systémov. Systém Centrálnej banky Ruskej federácie však dnes zohráva najdôležitejšiu a dokonca kľúčovú úlohu v celom bankovom systéme. Tvorí inštitucionálny základ celého ruského národného platobného systému.
Koncept
Platobný systém Bank of Russia (PSBR) je komplexný organizačný a technologický systém. Vykonáva množstvo úloh, ktoré sú zamerané na dosiahnutie cieľov Ruskej banky v súlade s legislatívou krajiny. Podľa nariadenia o platobnom systéme Bank of Russia by sa to malo chápať ako zhoda pravidiel, zmluvných vzťahov, metodík, ktoré umožňujú všetkým účastníkom vykonávať medzi sebou transakcie podľa schémy stanovenej zákonom.
Poskytuje širokú škálu služieb úverovým inštitúciám a orgánom verejnej moci. RPBR má najnižšie riziko v národnom RPRP. Centrálna banka Ruskej federácie pôsobí ako hlavný stabilizačný prvok celej infraštruktúry. V poslednom období boli roky rozvoja PBR charakterizované rozširovaním ponuky služieb riadenia likvidity prostredníctvominterakcia s organizovanými trhmi.
Právny základ pre reguláciu systému zahŕňa:
- Občiansky zákonník Ruskej federácie;
- FZ "O centrálnej banke";
- FZ „O bankách a bankových činnostiach“;
- pravidlá pre banky;
- bankové zmluvy na korešpondenčných účtoch.
Platobný systém Centrálnej banky Ruskej federácie je hlavným prvkom, prostredníctvom ktorého sa v krajine vykonáva menová politika. Prechádzajú ňou transakcie, ktoré sú významné z hľadiska počtu a objemu platieb.
Aktuálny stav
Hlavnou a dôležitou súčasťou štátneho platobného systému Ruskej federácie je platobný systém centrálnej banky. Je to on, kto slúži ako centrálny kanál pre implementáciu fiškálnej politiky krajiny.
Platnosť takýchto záverov potvrdzujú nasledujúce údaje. Napríklad v roku 2018 previedli úverové organizácie-operátori 513 173,2 miliardy rubľov. Zároveň v rámci RRP - asi 1 340 034,2 miliárd rubľov. Preto možno tvrdiť, že v rámci svojho systému Banka Ruska previedla finančné prostriedky, ktorých objem bol 2,5-krát vyšší ako objemy prevedené prostredníctvom úverových inštitúcií, ktoré sú organizátormi trhu.
FZ č. 86-FZ „O centrálnej banke Ruska“stanovuje, že popri takých cieľoch centrálnej banky Ruskej federácie, ako je stabilita rubľa, je hlavným cieľom nepretržité fungovanie celý systém ako celok. Jasne a neustále fungujúci platobný systém zároveň udržuje stabilitu rubľa, používa ho ako platobný prostriedok, a tiež pomáha posilňovať úverové a finančnéRuský priemysel prostredníctvom medzibankových transakcií a vyrovnaní.
Ciele Centrálnej banky Ruskej federácie, jej funkcie a možnosti určujú samotný systém ako jednu z hlavných možností realizácie finančnej politiky Ruska a zabezpečujú jej vedúcu úlohu. Významné sumy a prevažujúci podiel platieb v Rusku prechádzajú cez FSBR. Uvedené dôvody ju definujú ako systémovo významnú v Rusku.
Centrálna banka Ruskej federácie reguluje, kontroluje svoj platobný systém a tiež si plní svoje záväzky voči ostatným účastníkom.
Centrálna banka Ruskej federácie prijíma opatrenia na rozvoj vlastného systému s cieľom zvýšiť svoju produktivitu a zabezpečiť nepretržitú prevádzku. Takýto vývoj smeruje k zvyšovaniu jej efektívnosti znižovaním nákladov, zvyšovaním kvality poskytovaných služieb, zvyšovaním produktivity platieb aj žiadostí a kontrolných úkonov, ako aj znižovaním finančného rizika, rizika insolventnosti, operačného rizika, systémových a legislatívnych nebezpečenstiev.
Fungovanie samotného systému je upravené nariadením „O platobnom systéme Ruskej banky“, ktoré definuje hlavné aspekty významu banky, pravidlá pozastavenia, postup pri zavádzaní zúčtovania a osady.
Platobný systém Centrálnej banky Ruskej federácie má zúčtovacie systémy a mechanizmy, ktoré sa líšia územným rozsahom a veľkosťou uskutočnených platieb, pravidlami a postupmi, zložením účastníkov a zúčtovacích dokumentov, rýchlosťou platieb a použitými technológiami.
Úlohysystémy
Medzi hlavné úlohy platobného systému patria:
- spoľahlivosť, efektívnosť a bezpečnosť prevádzky;
- spoľahlivosť a sila, ktoré by mali zaručiť absenciu prerušení práce;
- efektívnosť výstupu pracovného toku;
- férovosť v prístupe.
V tabuľke nižšie sú zhrnuté údaje RPBR za rok 2018.
| System | Počet prevodov, mil. | Štruktúra, % | Objem prevodov, miliardy rubľov | Štruktúra, % |
| Celý systém | 1435, 9 | 100 | 1 340 034, 2 | 100 % |
| BESP | 3, 4 | 0, 23 % | 560 123, 2 | 41, 79% |
| VER | 839, 9 | 58, 49% | 645 179, 4 | 48, 14% |
| STAROSTA | 592, 6 | 41, 27% | 134 728, 6 | 10, 05 % |
| Poštová a telegrafná technológia | 0, 0021 | 0, 000146 % | 2, 95 | 0, 0000022 % |
Funkcie
Hlavnou funkciou systému možno nazvať poskytovanie dynamiky astabilita obratu. S účinným systémom je tiež možné mať dobrú kontrolu nad menovou sférou, čo pomáha úverovým inštitúciám aktívne udržiavať svoju likviditu, čím sa znižuje potreba veľkých prebytočných rezerv.
Platobný systém zaručuje:
- Prostriedky sú pripísané do prostriedkov zákazníka v deň prijatia. V niektorých regiónoch sa odpisovanie a pripisovanie týchto prostriedkov uskutočňuje v režime blízkom reálnemu času s možnosťou okamžitého použitia.
- Schopnosť riadiť platobnú schopnosť poskytovaním zabezpečených vnútrodenných pôžičiek finančným inštitúciám.
- Implementácia opatrení finančnej politiky poskytovaním úverových, vkladových, hotovostných a iných operácií.
- Zúčtovanie na finančnom trhu.
S ohľadom na bezpečnosť informácií v systéme sú zabezpečené: identifikácia, kontrola integrity a preukázanie pravosti platobných dokladov, oddelenie prístupových práv a ochrana pred nejednotným prístupom k zdrojom spracovania platieb systém, kontrola zúčtovacích transakcií, utajenie (kryptografická ochrana) platobných informácií, zálohovanie softvérových a hardvérových systémov a informačných zdrojov.
Základné prvky
Tabuľka popisuje hlavné prvky systému.
| Prvok | Charakteristika |
| Inštitúcie | Poskytujte služby prevodu peňazía splatenie dlhu |
| Nástroje | Vykonajte prevody medzi agentmi |
| Vzťahy | Upraviť postup pri bezhotovostných platbách |
Všetky prvky sú navzájom úzko prepojené. Interakcia sa uskutočňuje podľa stanovených pravidiel, ktoré sú stanovené v regulačných dokumentoch a medzinárodných dohodách. Celá práca systému je založená na osobitných právnych predpisoch a pravidlách jeho fungovania.
Platobný systém Bank of Russia zahŕňa:
- Urgentné elektronické platby online;
- viac ako sedemdesiat špeciálnych elektronických platobných systémov v rámci regiónov, ktoré fungujú nepretržite;
- elektronické platby moskovského regiónu, ktoré fungujú nepretržite;
- súbor elektronických platieb medzi rôznymi regiónmi krajiny, ktorý umožňuje prevod finančných prostriedkov medzi regiónmi Ruskej federácie v priebehu 1-2 dní;
- platobné systémy využívajúce platobné terminály;
- množstvo špecializovaných platobných zariadení pre niektoré regióny Ruskej federácie a divízie Centrálnej banky Ruskej federácie.
Samotný systém RPBR vo všeobecnosti pozostáva z niekoľkých podsystémov, ako je uvedené v tabuľke nižšie.
| Subsystém | Charakteristika |
| Normatívny | Súbor legislatívnych dokumentov o základoch fungovania |
| Inštitucionálne | Komunita organizácií, ktoré zabezpečujú hladký chod celku |
| Technologické | Technológie používané na transakcie a prevody |
| Služba | Súbor výpočtov, ktoré tvoria diferenciáciu platobných služieb |
Hlavní členovia
Medzi účastníkmi platobného systému Banky Ruska možno identifikovať:
- Centrálna banka Ruskej federácie zastúpená vlastnými divíziami.
- Finančné inštitúcie a banky v národnom platobnom systéme Ruska
- Federálna pokladnica.
- Ostatní klienti Centrálnej banky Ruskej federácie, ktorí nie sú finančnými inštitúciami (pobočkami).
Pôsobnosť centrálnej banky zahŕňa riadenie rizík a kontrolu rizika likvidity. Reguluje aj svojich účastníkov, pôsobí ako hlavný prevádzkovateľ systému.
Podstata riadenia rizík Centrálnou bankou Ruskej federácie je nasledovná:
- uplatňovanie preventívnych opatrení na banky, ktoré majú finančné problémy;
- kontrola činností úverových inštitúcií v oblasti zúčtovacích činností;
- vývoj právnych noriem, ktoré zabezpečujú reguláciu osád;
- vytváranie a implementácia foriem ochrany kanála.
V jej divíziách sú otvorené bankové účty pre tých, ktorí sú zapojení do systému a sú klientmi Centrálnej banky Ruskej federácie.
V platobnom systémepovinná účasť. Predpokladom pre túto úlohu je otvorenie korešpondenčného účtu v Centrálnej banke Ruskej federácie. Postup pozastavenia roly v platobnom systéme sa nepoužíva. Účasť inštitúcie zaniká po zániku zmluvy o účte alebo pre finančnú spoločnosť od okamihu odňatia bankového povolenia finančnej spoločnosti. Identifikácia sa vykonáva pomocou niekoľkých adresárov:
- Adresár BIC RF (pre štrukturálne divízie Centrálnej banky Ruskej federácie, finančné inštitúcie a ich divízie);
- Adresár účastníkov v systéme BESP;
- miestne adresáre, ktoré sa používajú v každej miestnej pobočke platobného systému Centrálnej banky Ruskej federácie (pre všetkých zákazníkov vrátane tých, ktorí nie sú finančnými inštitúciami).
Referenčné knihy používajú jedinečné ruské identifikačné kódy. Čísla účtov v bankách klientov sa tvoria v súlade s účtovnými pravidlami Centrálnej banky Ruskej federácie a finančných inštitúcií.
Centrálna banka Ruskej federácie, ktorá je prevádzkovateľom zariadení platobnej infraštruktúry a prevádzkovateľom prevodu peňazí, prevádza finančné prostriedky prostredníctvom účtov v bankách zapojených do platobného systému Centrálnej banky Ruskej federácie, ktoré sú jej klientmi.
Centrálna banka Ruskej federácie poskytuje účastníkom platobného systému nasledujúce služby:
- služby údržby;
- platba za zúčtovacie služby;
- platobné služby.
PSBR funguje každý deň okrem víkendov a dní pracovného pokoja, ktoré boli stanovené ruskými predpismi.
Kritériá pre účasť v systéme sú nasledovné:
- vystupuje ako klientúverová inštitúcia – priamy účastník;
- poskytol prístup k službe na prevod finančných prostriedkov pomocou objednávok v elektronickej forme;
- organizácia nie je registrovaná ako klient Banky Ruskej federácie.
Ukazuje sa, že nepriama povaha účasti je vyjadrená v skutočnosti, že samotné organizácie nemôžu uzatvárať dohody s Bankou Ruska, ale iba prostredníctvom priameho účastníka:
- v situácii, keď úverové inštitúcie majú korešpondenčný účet v Banke Ruskej federácie;
- v situácii, keď priamy účastník prestane byť súčasťou systému, potom aj jeho klienti.
Hlavné systémy vyrovnania medzi bankami
V Ruskej federácii existuje niekoľko paralelných medzibankových zúčtovacích systémov, ktoré sú uvedené v tabuľke nižšie.
| System | Charakteristika |
| Platobný systém Centrálnej banky Ruskej federácie | Vyúčtovania sa uskutočňujú centrálne prostredníctvom siete. Každá banka má svoj vlastný otvorený korešpondenčný účet, kde sa uchovávajú hotovostné rezervy. |
| Medzibankový zúčtovací systém | Na základe vytvárania priamej korešpondencie medzi účastníkmi |
| Systém zúčtovania | Vyrovnania vykonávajú nezávislé zúčtovacie spoločnosti |
| Vnútrobankové zúčtovacie systémy | Vyrovnania medzi materskými organizáciami a pobočkami bánk. |
Platobný systémCentrálna banka Ruskej federácie je centralizovaná a zvyšok je decentralizovaný.
Základy fungovania
V RPBR sú výpočty, ktoré sa navzájom líšia, pokiaľ ide o ich zloženie účastníkov, oblasti pokrytia, časové obdobie, základy implementácie, technológie.
Nižšie zvážime existujúce zúčtovacie systémy a ich charakteristiky.
| Existujúce výpočty | Charakteristika |
| BESP (medzi bankami elektronicky) | Účel: prevod peňazí online. Vyúčtovania sa vykonávajú pomocou elektronických technológií v celej krajine |
| WER (v rámci regiónov) | Viac ako 70 jednotiek. Pracujú nepretržite a prevádzajú peniaze do regionálnych zložiek systému Centrálnej banky Ruskej federácie, to znamená na území, ktoré je podriadené teritoriálnemu úradu Centrálnej banky Ruskej federácie. Aplikácia elektronickej technológie v celom regióne |
| VER Moskovského regiónu | Použiť letový režim alebo nepretržitú možnosť. |
| MED (medzi regiónmi) | Peniaze sa prevádzajú medzi regiónmi krajiny. Použiť elektronickú technológiu medzi regiónmi |
| Systém Aviso | Technológia papiera, ktorá umožňuje prevody v rámci tej istej oblasti aj medzi nimi |
Špecifické vlastnosti systému BESP ako súčasť vývoja platobného systému Bank of Russia:
- funguje v rámci celého systému Centrálnej banky Ruskej federácie;
- dostupnosť iba urgentných prevodov;
- prevod sa realizuje len na základe elektronickej objednávky;
- budeme akceptovať elektronické prostriedky online.
Platby pomocou elektronických technológií tvoria takmer 99 % z celkového počtu transakcií.
Pri implementácii systému zúčtovania v RPS s využitím elektronických technológií je možné generovať dokumenty vo forme elektronických správ. Formát takýchto správ bol vyvinutý Centrálnou bankou Ruskej federácie. Posielajú sa pomocou dopravného systému Ruskej banky.
Organizácia platobného systému Ruskej banky funguje prostredníctvom kolektívneho spracovania informácií, ktoré zahŕňa vysoko dostupné spracovateľské centrá, ako aj dopravný systém pre elektronické zúčtovanie.
Tarifná politika
Táto politika je založená na princípoch diferenciácie taríf od typológie platieb. Je zameraná na zvýšenie záujmu účastníkov všetkých sídiel o aplikáciu moderných technológií, zabezpečenie návratnosti nákladov. MED a VER predpokladajú zvýšenie nákladov na služby do konca dňa, aby sa zaťaženie rovnomerne rozložilo na všetky automatizované komplexy. V systéme BESP môžu byť tarify nastavené v závislosti od foriem účasti v dôsledku rôznych úrovní služieb, ako aj typu platby, priority jej správania. Tarifná politika sa nevzťahuje na zmenárenské službyelektronických správ poskytovaných Centrálnou bankou Ruskej federácie používateľom. Samotné tarify schvaľuje predstavenstvo banky.
Hlavné ciele tarifnej politiky v platobnom systéme Bank of Russia sú:
- tvorba podmienok pre optimalizáciu práce s klientelou služieb RPS a riadenia likvidity;
- zníženie prevádzkových nákladov v dôsledku nerovnomerného pracovného zaťaženia;
- pokrytie (čiastočných) prevádzkových nákladov na prevádzku systému pri zachovaní jeho atraktivity.
Základy riadenia rizík
V Banke Ruska bol v súlade s federálnym zákonom z 27. júna 2011 č. 161 „O národnom platobnom systéme Banky Ruska“vytvorený špeciálny výbor na koordináciu procesov hodnotenia rizík, ktorý implementuje tieto procesy riadenia rizík. Jeho zodpovednosťou je vytvárať podmienky pre hodnotenie rizík a riadiť ich v RRP, ako aj vykonávať toto hodnotenie a pripravovať odporúčania na minimalizáciu identifikovaných negatívnych aspektov.
Záver
Platobný systém centrálnej banky Ruska sa právom považuje za najväčší z hľadiska objemu a počtu transakcií a platieb v procese spracovania. Centrálna banka Ruskej federácie v ňom zároveň zaujíma hlavné miesto, pretože je účastníkom aj prevádzkovateľom celého systému, vykonáva funkcie koordinácie a regulácie zúčtovacích vzťahov. Vykonáva aj monitorovacie analýzy súkromných systémov, stanovuje princípy ich fungovania, základné pravidlá a štandardy. Platobný systém Ruska a banky Ruskej federácie úzko spolupracujúnavzájom.
